La aparición de empresas puramente digitales en el ámbito de los servicios financieros está transformando la realidad de un sector dominado hasta ahora por la banca tradicional. No es de sorprender que la inversión en empresas Fintech en todo el mundo alcanzara aproximadamente los $105,000 millones de dólares estadounidenses en 2020 (Statista 2021). Para comprender su radical crecimiento, simplemente podemos apreciar que en México el número de fintechs creció 16%, por lo que ahora son 512 las Fintech que conforman el ecosistema en el país (Finnovista 2021).
Sin embargo, el uso cada vez mayor de soluciones fintech y tecnologías emergentes también conlleva riesgos, mismos a los que los reguladores y supervisores están respondiendo.
Regulación Fintech en el mundo
Tomando en cuenta que los servicios financieros tradicionales suelen tener una regulación especial en cada país, de manera inicial el sector fintech tuvo que adaptarse a esas leyes, pero al detonar su crecimiento, los países han tenido que adecuar su regulación de acuerdo con su actividad. Por lo que considerando el dinamismo de la industria Fintech, países como Reino Unido, Holanda, Singapur, Australia, Malasia, Hong Kong y Canadá, además de en Latinoamérica con países como México, Brasil, Colombia y Perú han establecido un marco denominado sandbox regulatorio para que las soluciones o los productos disruptivos financieros puedan ser probados mediante la obtención de autorizaciones temporales y la supervisión de organismos regulatorios.
A pesar de que las leyes tienen contextos y situaciones completamente distintas en cada país, sí se pueden establecer unos denominadores comunes a todas ellas, por ejemplo:
Identificación de medidas para favorecer el desarrollo de nuevos modelos de negocio controlando apropiadamente los riesgos.
Identificación y eliminación de barreras a la adopción de tecnologías innovadoras en el sector financiero, como la computación en la nube o la inteligencia artificial.
La puesta en marcha de esquemas para facilitar la innovación (los ‘sandboxes’ regulatorios y ‘hubs’ de innovación).
Lo que se busca es que se delimiten las actividades de las empresas de tecnología financiera y, por otra parte, que se proteja a los usuarios y se establezca un régimen de prevención de lavado de dinero, de seguridad de la información, de seguridad tecnológica y de políticas de privacidad.
Ley Fintech en México
Se destaca que México es el primer país de América Latina que promulgó una ley para regular al sector fintech, y esto ocurrió en marzo de 2018.
Uno de los objetivos de esta nueva ley es la de regular a tres nuevos tipos de empresas que son:
Instituciones de Fondos de Pago Electrónico (IFPE)
Instituciones de Financiamiento Colectivo (IFC)
Activos virtuales.
A continuación enlistamos alguno de los aspectos más importantes de la Ley Fintech:
Uno de los principales objetivos de la Ley Fintech es el de dar confianza y certeza a los usuarios de servicios financieros. Entre otras cosas, este marco legal se encarga de supervisar todas las transacciones que se hacen a partir de aplicaciones, páginas o redes sociales, sin importar que sean en moneda nacional o digital, siempre y cuando se encuentren autorizadas por el Banco de México.
Exigirá a las empresas que antes de otorgar los préstamos, se analice el perfil de riesgo y el historial crediticio de los clientes, con el fin de evitar sobreendeudamientos.
También establece una serie de multas si no se cumplen con los requerimientos de seguridad o de continuidad de negocio.
Es imprescindible que las Fintech se encuentren registradas como Sociedades Anónimas o Compañías de Responsabilidad Limitada. Además, deben estar domiciliadas en México y contar con oficinas, gerencia corporativa, manuales de operación y sistemas operativos, contables y de seguridad.
Las Fintech también tendrán la obligación de contar con un capital mínimo. Esto lo determina la CNBV, de acuerdo al Índice de Riesgo Operacional de la empresa.
Conclusión
Dado que la tecnología financiera es una industria relativamente nueva, la regulación de Fintech en todo el mundo aún está en desarrollo. Cuanto más importante es el papel que juegan las soluciones Fintech en la vida de la sociedad, más atención reciben de los reguladores, cuya tarea principal es crear las condiciones necesarias para el desarrollo del mercado y proteger a sus participantes.
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Referencias:
BBVA. (31 de enero de 2019). Regulación 'fintech': tendencias de una nueva era. BBVA Tecnología. https://www.bbva.com/es/regulacion-fintech-tendencias-de-una-nueva-era/
Juárez, E. (6 de diciembre de 2021). México tiene 512 fintech; sector creció 16% en un año. El Economista: Sector Financiero. https://www.eleconomista.com.mx/sectorfinanciero/Crecio-16-el-numero-de-fintech-en-Mexico-durante-el-2021-ya-son-512-20211206-0044.html
Moreno, R. (5 de abril de 2021). Ley Fintech. Financier.com. https://financer.com/mx/wiki/ley-fintech/#Los_7_aspectos_ms_importantes_de_la_Ley_Fintech
Telnova, A. (13 de diciembre de 2021). Fintech Regulation Around the World 2021-2022. IDEASOFT. https://ideasoft.io/blog/fintech-regulation-around-the-world-2021/